Fragen und Antworten zum Altersvorsorgedepot

Das Altersvorsorgedepot löst im Neugeschäft die Riester-Rente ab. Du kannst dein Geld am Kapitalmarkt anlegen, ohne dass eine Garantie vorgeschrieben ist. Die Auszahlphase wird flexibler, und die Förderung richtet sich direkt danach, wie viel du selbst einzahlst. Wer Sicherheit möchte, kann ein Produkt mit Garantie wählen.

Das Gesetz ist seit Ende Mai 2026 verkündet (BGBl. I 2026 Nr. 156). Die neuen Verträge gibt es ab dem 1. Januar 2027. Vorher dürfen Anbieter sie nicht verkaufen, weil jeder Vertrag erst vom Bundeszentralamt für Steuern zertifiziert werden muss.

Die gesetzliche Rente reicht für viele nicht aus, um den gewohnten Lebensstandard zu halten. Dazu kommt, dass wir länger leben und im Alter Pflegekosten entstehen können. Je früher du anfängst, desto kleiner darf deine monatliche Sparrate sein.

Der Staat legt Zulagen obendrauf. Für die ersten 360 € Eigenbeitrag im Jahr gibt es 50 Cent je Euro, für weitere Beiträge bis 1.800 € noch 25 Cent je Euro. Die Grundzulage beträgt damit höchstens 540 € pro Jahr. Dazu können Kinderzulage, Berufseinsteigerbonus und ein Steuervorteil kommen.

Für die Zulage brauchst du einen Eigenbeitrag von mindestens 120 € im Jahr, also 10 € im Monat.

Pro Jahr sind Einzahlungen bis 6.840 € möglich, das sind 570 € im Monat. Gefördert wird davon ein Eigenbeitrag bis 1.800 €. Alles darüber fließt in dein Depot, bringt aber keine zusätzliche Grundzulage.

Für jedes berücksichtigte Kind zahlt der Staat einen Euro je eingezahltem Euro dazu, höchstens 300 € pro Kind und Jahr. Den Höchstbetrag erreichst du schon mit 300 € Eigenbeitrag, das sind 25 € im Monat.

Wer zu Beginn des Beitragsjahres noch nicht 25 Jahre alt ist, erhält einmalig 200 € zusätzlich.

Deine Beiträge und Zulagen kannst du im gesetzlichen Rahmen als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend machen. Das Finanzamt prüft automatisch, ob dir der Steuervorteil mehr bringt als die Zulage, und berücksichtigt den günstigeren Weg.

Wie bisher bei der Riester-Rente sind vor allem Pflichtversicherte in der gesetzlichen Rentenversicherung, Beamtinnen und Beamte sowie vergleichbare Gruppen berechtigt. Mit der Reform wird der Kreis erweitert, zum Beispiel auf bestimmte Selbstständige, Freiberufler und Mitglieder von Versorgungswerken. Auch Ehe- oder Lebenspartner können mittelbar berechtigt sein. Ob das bei dir zutrifft, klären wir gerne im Gespräch.

Gefördert werden höchstens zwei Verträge nach dem neuen Recht, und zwar in der Reihenfolge ihres Abschlusses. Ab dem dritten Vertrag gibt es weder Zulagen noch Sonderausgabenabzug.

Ein Depot, in dem dein Geld in zugelassene Fonds, zum Beispiel ETFs, fließt. Es gibt keine Garantie. Du hast deshalb größere Chancen auf Rendite, aber der Wert kann auch schwanken und sinken. Zugelassen sind nur Anlagen aus einer Positivliste, Kryptowerte und Hebelprodukte gehören nicht dazu.

Ein einfach aufgebautes Basisprodukt mit zwei vorgegebenen Fonds, einem eher vorsichtigen und einem chancenorientierten. Wenn der Rentenbeginn näher rückt, wird schrittweise in den vorsichtigeren Fonds umgeschichtet. Die laufenden Kosten sind auf höchstens 1,0 % pro Jahr begrenzt.

Ein Vertrag, bei dem der Anbieter zu Beginn der Auszahlphase 80 % oder 100 % der eingezahlten Beiträge garantiert. Du bekommst mehr Sicherheit, hast dafür aber in der Regel geringere Renditechancen.

Wer Chancen nutzen und Schwankungen aushalten kann, wählt eher das Depot. Wer vor allem Sicherheit sucht, schaut sich Garantieprodukte an. Wenn du dich mit Geldanlage noch nicht auskennst, ist das Standarddepot ein guter Ausgangspunkt. Eine persönliche Beratung hilft, das passende Produkt zu finden.

Während du einzahlst, fallen auf Erträge und Umschichtungen im Depot keine Steuern an. Besteuert wird nachgelagert, also erst wenn dir das Geld ausgezahlt wird, und zwar mit deinem dann geltenden persönlichen Steuersatz.

Nein. Bestehende Verträge haben Bestandsschutz und laufen mit ihren bisherigen Bedingungen weiter. Neue Riester-Verträge gibt es ab 2027 allerdings nicht mehr.

Ja, der Wechsel ist freiwillig und ab 2027 möglich, etwa über eine Erklärung oder die Übertragung des Guthabens. Dabei können Kosten entstehen, und ein Zurück ins alte Recht gibt es nicht. Prüfe deshalb vorher Kosten, Garantien und Restlaufzeit deines Vertrags.

Der Altersvorsorge-Bausparvertrag für selbst genutztes Wohneigentum bleibt erhalten. Bei Entnahme und Wohnförderkonto sind Änderungen vorgesehen. Lass dir hier unbedingt individuell erklären, was für deinen Vertrag gilt.

Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65 und spätestens mit 70 Jahren. Du wählst zwischen einer lebenslangen Rente und einem Auszahlungsplan, der mindestens bis zum 85. Lebensjahr läuft.

Ja. Ein Anbieterwechsel ist möglich, kann aber Gebühren auslösen. Für Wechsel gelten gesetzliche Obergrenzen. Vergleiche vorher, was dein aktueller und der neue Anbieter verlangen.

Informationen bekommst du zum Beispiel bei den Trägern der gesetzlichen Rentenversicherung und, meist gegen Entgelt, bei den Verbraucherzentralen. Wir unterstützen dich als Vermittlung außerdem gerne bei der Auswahl.